Что такое овердрафт, как формируется и рассчитывается

Банковская система предлагает огромный спектр всевозможных услуг, к которым относится также и овердрафт на дебетовых и кредитных картах. Банковская система предлагает огромный спектр всевозможных услуг, к которым относится также и овердрафт на дебетовых и кредитных картах.

Банковская система предлагает огромный спектр всевозможных услуг, к которым относится также и овердрафт на дебетовых и кредитных картах.

Что такое овердрафт, как формируется и рассчитывается

12-02-2018

Что такое овердрафт, как формируется и рассчитывается

Что такое овердрафт, как формируется и рассчитывается

Финансово-кредитный портал
Головной офис: ул. Тази Гиззата 3а, офис 402 420111 Казань, Россия ,
8 (951) 066-77-74
Часть
1

Что такое овердрафт

overdraft

В последнее время в банковской практике чаще встречается термин «овердрафт», что в переводе с английского означает «сверх планируемого».

Суть его в том, что банк кредитует счет своего клиента, предоставляя ему средства сверх имеющегося остатка денежных средств. На счету формируется отрицательный баланс, или так называемое дебетовое сальдо.
Часть
2

Услуга для юридических и физических лиц


Банки могут кредитовать счета как юридических, так и физических лиц.

Договор овердрафта заключается с юридическими лицами в случаях:

  • наличия у них расчетного счета в банке;
  • наличия регулярного денежного оборота на этих счетах;
  • благоприятного финансового состояния предприятия-клиента;
  • взвешенности возможных рисков в бизнесе заемщика.

Процесс предоставления овердрафта физическим лицам осуществляется путем открытия для клиента банковского счета и привязывания к нему дебетовой карты. Сумму кредита можно тратить постепенно, по мере необходимости, а погашение происходит при первом же поступлении денежных средств на счет.

Такая услуга может быть оказана владельцам тех карт, которые предназначены для перечисления заработных плат, пенсий, студенческих стипендий.

Примечание
Например, вы обладатель одной из вышеуказанных карт, счет которой ежемесячно кредитуется в размере 60000 рублей. По каким-либо причинам вы израсходовали большую часть своего месячного дохода, и у вас на счету осталось 5000 рублей. Вам разрешается оплатить этой картой покупку в размере 10000 рублей. Недостающая часть суммы будет компенсирована за счет лимита кредитования на банковском счету.
Часть
3

Отличие овердрафта от банковского кредита


По сути это тот же краткосрочный кредит нецелевого характера, но есть и разница:

  1. При оформлении овердрафта банковский работник берет за основу среднемесячный оборот по расчетному или карточному счету заемщика. В отличие от кредита, здесь обычно не требуются какие-либо дополнительные доказательства вашей платежеспособности либо обеспечение займа. Однако имеется один недостаток: он предлагается по более высокой процентной ставке.
  2. Погашение кредита происходит равномерно аннуитетными платежами. Сумму же использованного лимита на счету вы обязаны погасить единовременно по окончании срока кредитования.
  3. Заключение договора овердрафта, как правило, инициирует сам банк, предоставляя клиенту определенный лимит средств на дебетовую карту.
  4. Обычный кредит оформляется и выплачивается заявителю сразу, в полном объеме, даже если вся сумма на текущий момент времени ему не нужна. овердрафтный лимит можно использовать постепенно, по мере надобности. А за нерастраченную сумму проценты платить не нужно.
  5. В отличие от кредита овердрафт возобновляется после каждого очередного платежа, и его можно снова использовать.
Часть
4

Порядок кредитования


Возникли непредвиденные расходы?

Для оформления овердрафта вам понадобятся:

  • заявка на кредит;
  • российский паспорт и какой-либо другой документ, удостоверяющий личность;
  • документ, подтверждающий платежеспособность гражданина (не требуется, если кредит оформляется на карту для заработной платы);
  • анкета заявителя.

Кредит не может быть предоставлен лицу, имеющему просроченную задолженность банку.

Часть
5

Насколько велик может быть размер овердрафта


Что из себя представляет лимит кредитования? Это максимально возможная сумма, для получения которой клиент может обратиться в банк при недостатке собственных денежных средств.

Минимальный и максимальный уровень лимита на дебетовой карте определяется банком и зависит от нескольких факторов:

  • кредитной истории заявителя: какие кредиты брались клиентом и сколько, были ли случаи просрочек платежей или неплатежи, требовалась ли когда-либо пролонгация займа и т. д.;
  • содержимого предоставленных документов, их актуальности;
  • банк может предложить больший лимит, если займ обеспечен поручительством, гарантиями третьих сторон;
  • стажа работы или коммерческой деятельности заемщика, среднего уровня доходов за последние месяцы, выручки, оборота по счету клиента.

Лимит овердрафта, как правило, значительно ниже, чем у других кредитных продуктов. Вам никто не предложит сумму выше среднего объема поступлений на ваш счет за месяц. Окончательный лимит кредитования определяется либо кредитным комитетом, либо исходя из скоринговой оценки.

Максимально возможный для данного банка лимит предоставляется только постоянным клиентам, а также заемщикам с очень высокой скоринговой оценкой.

Часть
6

Зачем нужна овердрафтная карта


Овердрафтная карта – это расчетный инструмент с возможностью перерасхода средств на счету, необходимый для предоставления заемщику кредита. В зависимости от назначения можно выделить два вида расчетных карт: дебетовую и кредитную.

Если на первой хранятся собственные средства ее владельца, то вторая при предоставлении уже имеет на своем счету денежные средства, предлагаемые клиенту в качестве кредита.

Однако и здесь имеется ограничение – кредитный лимит, который субъективно определяется банком исходя из платежеспособности, кредитной репутации и загруженности клиента.

Часть
7

Дебетовая карта или кредитка


1

Для того чтобы определиться в выборе – дебетовая карта с разрешенным овердрафтом либо кредитка – нужно знать чем эти два продукта отличаются.

Для получения кредитной карты клиент сам обращается в банк, заведомо заявив о желании занять деньги в определенном размере. Дебетовая карта – средство для хранения и использования собственных (не занятых у банка) денежных средств. Овердрафт же на ней инициируется самим банком.
2

Какую из этих карт выбрать, зависит от цели ее использования.

Если вам нужна более крупная сумма, несомненно, вам подойдет кредитка. Лимит овердрафта определенно не будет больше 50-200% ежемесячного дохода клиента. Кроме этого, проценты по нему почти всегда выше.
Но дебетовая карта либо бесплатная (карты для заработной платы), либо стоит очень мало. Кредитка же весьма дорогое удовольствие: годовая плата за ее обслуживание составляет несколько сотен рублей.
3

Овердрафт всегда носит краткосрочный характер в отличие от кредитной линии, которая может погашаться в течение нескольких лет 5-10-процентными ежемесячными платежами. Не имеется у первого также льготного периода.

Овердрафт, конечно, не решит крупных финансовых проблем, однако он выступает своего рода страховкой, которой можно воспользоваться при необходимости.

Читайте также
Заявка во все микрозаймы онлайн

Заявка на займ онлайн