Причины и механизм образования технического овердрафта, как избежать задолженности

Причины и механизм образования технического овердрафта, как избежать задолженности

20-04-2018

Причины и механизм образования технического овердрафта, как избежать задолженности

Причины и механизм образования технического овердрафта, как избежать задолженности

Финансово-кредитный портал
Головной офис: ул. Тази Гиззата 3а, офис 402 420111 Казань, Россия ,
8 (951) 066-77-74
Часть
1

Виды и специфика овердрафта

tekhnicheskiy-overdraft

В банковской сфере есть понятие технического, разрешенного и неразрешенного, предусмотренного и непредусмотренного, санкционированного и несанкционированного овердрафта, а также прямого кредитования и кредита овердрафт.

Что они обозначают:

  • технический овердрафт может быть предусмотренным и непредусмотренным.

    В первом случае условия начисления процентов и погашения платежей за неразрешенный перерасход средств прописываются в договоре, и клиент обязан выполнить обязательства перед банком. Если в соглашении указано право физических лиц проводить операции только в пределах установленного лимита, образуется непредусмотренный технический овердрафт с нарушением Гражданского кодекса;

  • неразрешенный, он же запрещенный или несанкционированный овердрафт наступает без предварительной договоренности с кредитором.

    Главное отличие – клиент не просит у банка в долг. Но кредитно-финансовая организация все равно погашает некоторый платеж при недостаточной сумме средств на балансе, не уведомляя об этом клиента. Еще одна особенность – проценты при техническом долге намного выше, чем при пользовании кредитом;

  • гарантированные доходы (пенсия, заработная плата) ежемесячно поступают на счета физических лиц – владельцев зарплатных карт.

    При желании клиент банка может подать заявление о предоставлении краткосрочного кредита овердрафт – простыми словами, берет у кредитора в долг сумму, превышающую баланс на счете, при условии своевременного ежемесячного погашения платежей. Речь идет о разрешенном или санкционированном долге – по желанию клиента при согласовании с банком.
Примечание
Не вдаваясь в тонкости финансовой терминологии, однозначно кредитор потребует полного погашения суммы перерасхода средств с процентами и штрафными санкциями. А клиент может узнать о возникшей проблеме, когда на счету образуется внушительный отрицательный баланс.
Часть
2

Причины возникновения задолженности


Держатели банковских карт несогласованно «занимают» деньги у кредитора, не подозревая о наступившем перерасходе средств.

Основные причины, почему возникает задолженность перед банком:

  • снятие наличных в банке, не являющемся эмитентом платежной карты.

    В случае полного обнуления счета будет списана комиссия владельца банкомата, а средств на ее погашение перед банком-эмитентом может не хватить. На балансе образуется отрицательная сумма и возникновение несанкционированного овердрафта;

  • расчет за покупки в валюте, отличной от валюты на счете, или конвертация средств.

    Курсовая разница изменяется постоянно. Реальное снятие денег при обмене (или покупке) происходит через несколько дней, когда курс валют может вырасти. При отсутствии остатка на покрытие разницы наступает технический овердрафт;

  • сбой процессингового центра или терминала.

    При совершении покупок с оплатой по карте операция может быть отклонена. Но поскольку баланс положительный, пользователь пробует оплатить товар повторно. Одна и та же сумма снимается дважды, что приводит к образованию несанкционированного долга;

  • снятие сборов за обслуживание карты.

    При обнулении баланса может не хватить средств для расчета с банком-эмитентом на СМС-оповещения, страховые взносы, годовое обслуживание и другие услуги, предусмотренные договором между клиентом и финансовой организацией. Происходит перерасход денег;

  • неавторизированное списание.

    В некоторых случаях поставщики услуг не резервируют сумму на счетах физических лиц, а проверяют действительность карты. Спустя несколько дней в банк приходит требование о списание средств, которое финансовое учреждение обязано удовлетворить – представление технического овердрафта;

  • превышение лимита по кредиткам.

    Тратя больше денег, чем предусмотрено по договору, даже если это происходит случайно (двойной платеж, неучтенная комиссия, курсовая разница) владелец использует больше средств, чем предусмотрено по условиям обслуживания. Наступает неразрешенный овердрафт.
Претензии кредитора необходимо удовлетворить в первую очередь, поскольку проценты за перерасход денег могут накапливаться и превзойти саму сумму долга в несколько раз. Сотрудники банка не уведомляют о возникновении несанкционированного овердрафта.
Часть
3

Перерасход средств по кредитным картам


Возможный вариант развития событий:

  • владелец кредитной карты со счетом в рублях покупает товар за доллары;
  • валюта операции – доллар, валюта биллинга – доллар, валюта на карте – российский рубль;
  • платежная система сравнивает валюты, при несоответствии происходит конвертация по текущему курсу;
  • к сумме покупки прибавляется процент за конвертацию средств и отнимается от баланса;
  • расчет произведен, товар получен, а через два-три дня в банк клиента приходит файл с платежным требованием;
  • банк списывает средства, но учитывает курс валют на момент списания, а не на момент совершения платежа.

Требование платежной системы кредитор удовлетворить обязан, поскольку баланс пользователя при совершении сделки соответствовал затратам. Но сумма покупки предельная, курс валют вырос от момента платежа до момента списания.

Кредитного лимита хватает только на оплату товара и услуги за конвертацию. Курсовую разницу покрывает банк – эта сумма становится техническим овердрафтом по кредитной карте или несанкционированным превышением кредитного лимита.

Часть
4

Задолженность по дебетовой и зарплатной карте


1

Главное отличие дебетовой карты от кредитки – она служит для хранения и использования собственных средств без возможности кредитного лимита.

Наиболее распространенный вариант образования несанкционированного овердрафта (хотя держателю доступна только внесенная им сумма):

  • клиент хочет рассчитаться за некоторую покупку через терминал;
  • баланс по карте позволяет, но процессинговый центр не проводит операцию;
  • клиент повторяет платеж, поскольку знает остаток средств на балансе, и получает желаемый товар;
  • система дает сбой и происходит двойное списание. После выяснения обстоятельств магазин вернет деньги;
  • баланс «уходит» в минус – технический овердрафт по дебетовой карте.

Поскольку по ней не предусмотрен санкционированный долг, образуется задолженность перед банком, которую придется погасить.

2

Зарплатная карточка открывается на сотрудников компаниями и предприятиями для начисления заработной платы и прочих выплат, предусмотренных Трудовым кодексом. По ней можно оформить кредит овердрафт и брать деньги у банка в долг при условии своевременного погашения задолженности.

Но если клиент не подавал заявление на овердрафт, то не имеет права тратить больше, чем сумма баланса. А банк в критической ситуации (недостаток личных средств на счете) все равно будет кредитовать клиента.

Примечание
Возможные ситуации, когда образуется технический овердрафт по зарплатной карте: курсовая разница при конвертации, оплата нескольких платежей подряд без получения подтверждения о списании средств, процессинговый сбой, ошибочное зачисление зарплаты.
3

Если карта выпущена банком для сотрудников компании в рамках зарплатного проекта, то расходы на обслуживание несет работодатель или работник – зависит от договора между сторонами. При обнулении баланса до начисления платы за обслуживание образуется задолженность.

Если овердрафт санкционированный, платить придется задолженность и проценты, если несанкционированный – долг, повышенную процентную ставку и штраф.

Часть
5

Финансовые последствия за перерасход средств


1

Несанкционированный овердрафт по картам грозит владельцу начислением высоких процентов на сумму технической задолженности и штрафными санкциями за превышение доступного баланса.

Некоторые банки не снимают проценты со своих клиентов, а списывают только сумму долга. Процентная ставка за несанкционированное использование денег банка может достигать 50 процентов в год.

2

Что придется оплачивать клиенту за неразрешенный овердрафт:

  • сумму образовавшейся задолженности. Срок погашения зависит от учетной политики банка. При регулярных поступлениях на счет задолженность перекроется с минимальными убытками;
  • проценты за превышение баланса. При санкционированном овердрафте составляют около 20% в год, при запрещенном – 40-50%. Некоторые банки снимают фиксированную сумму вместо процентов;
  • штраф, начисляемый при несвоевременном погашении несанкционированного овердрафта. Штрафные санкции в среднем составляют 0,3% за каждый день просрочки.

В результате общая сумма задолженности перед кредитором с процентами и пеней, о которой клиент может и не знать, увеличивается настолько, что превышает технический долг.

3

Процентные ставки некоторых банков: Сбербанк – 40% годовых, ВТБ24 – 0,6% в день, Тинькофф – 390 рублей фиксировано, Русский Стандарт – не снимает проценты, Промсвязьбанк – 0,3% в день, Ситибанк – 450 рублей фиксировано, Райффайзенбанк – 700 рублей фиксировано, если долг превысил 700 рублей, Газпромбанк – 0,1% в день, Петрокоммерц – 50% годовых.

Процентная ставка и штрафные санкции неодинаковы для разных карт. При возникновении задолженности по дебетовому карта-счету клиент платит больше, чем при техническом овердрафте по кредитке.
Часть
6

Грамотное управление балансом


Банки снимают очень высокие проценты за возникновение несанкционированного овердрафта. Неразрешенный перерасход ничем не обеспечен с позиции клиента, и банк стремится минимизировать риски.

Ни один владелец карты не застрахован от такой ситуации, но снизить ее вероятность возможно:

  • обнулять баланс нужно только при закрытии карты. Пользуясь средствами, стоит оставлять на балансе не меньше 5% от суммы покупки или суммы обналичивания денег с банковских карт;
  • при операциях с конвертацией валют необходимо учитывать возможную курсовую разницу на момент совершения платежа и реального списания, и оставлять резерв на комиссии;
  • если на карту приходит зарплата в большем объеме, чем рассчитывает клиент, вероятно, что зачисление ошибочное (недосмотр бухгалтерии) – не нужно снимать и тратить все деньги, их придется вернуть;
  • при оплате товаров терминал дает сбой – нельзя повторять операцию;
  • заключая договор с работодателем, и при выдаче зарплатной карты следует уточнить, кто платит за ее обслуживание. Нужно учесть списание за смс-оповещения и другие комиссии.
Важно
Подписывая соглашение с банком, договор нужно внимательно читать. В нем указано, предусмотрен ли технический овердрафт, и какими будут для клиента финансовые последствия (проценты, комиссии, штрафы, пеня). Обязательно необходимо подключить услугу интернет-банкинга и проверять историю платежей и баланс.
Часть
7

Комментарии

Читайте также
Заявка во все микрозаймы онлайн

Заявка на займ онлайн